אל תתנו לתאונת דרכים לקחת מכם כל מה שבניתם
״מה שאתה לא יודע בהחלט יכול לפגוע בך״, כך אמר לנו עו״ד אסף יונס, מנהל משרד עורכי הדין המוביל בקהילה הישראלית לטיפול בתאונות דרכים. ״רבים מלקוחותינו, חברי הקהילה הישראלית, לא מבררים מה כוללת פוליסת ביטוח הרכב שברשותם אלא לאחר תאונת דרכים, רק כדי לגלות שאינה מקנה כיסוי כלל, או מקנה כיסוי מינימלי לנזקי גוף ורכוש, מה שחושף אותם לא רק להוצאות כספיות גבוהות, אלא לעיתים אף לתביעות אזרחיות יקרות״.
״לא פעם, לקוחותינו מגיעים למשרדינו לאחר תאונת דרכים ומציינים כי בידיהם פוליסת רכב המקנה להם full coverage, מבלי להבין כי למעשה בידיהם פוליסת ביטוח בסיסית שבסך הכול עומדת בדרישות המינימום של מדינת קליפורניה״. שאלנו את עורך דין יונס, אשר הצוות שבניהולו סייע לחברי הקהילה הישראלית שנפגעו בתאונות דרכים לקבל מיליוני דולרים בגין פציעותיהם, לאיזה רכיבים בפוליסה כדאי לשים לב בבואנו לרכוש ביטוח לרכב.
Property Damage liability limits
״קליפורניה היא fault state״ מסביר עורך דין יונס; ״לפיכך, הצד האשם בתאונה צריך לשלם לקורבן התאונה בגין נזקי הרכוש שנגרמו לו. בדרך כלל מדובר בנזק לרכב. על פי החוק בקליפורניה, נהגים צריכים להחזיק בפוליסה המכסה נזקי רכוש לצד שלישי בסכום של 5,000 דולר לכל הפחות. אם ניקח דוגמא בה אדם מחזיק בפוליסה מסוג זה, שלכאורה עומדת בדרישות החוק, ופוגע כתוצאה מנהיגה מוסחת פגיעה קשה מאחורה ברכב חדיש העולה 100,000 דולר וכתוצאה מהתאונה הרכב הנפגע מוכרז כ-total loss. במקרה כזה, בעל הרכב החדיש ייאלץ להשתמש בביטוח הפרטי שלו (שכן אותם 5,000 דולר לא יספיקו לפצותו בגין הרכב) ואז חברת הביטוח של הנהג הפוגע תנסה במקרים רבים להיפרע מהנהג הפוגע באופן אישי, ובמידת הצורך תעביר את החוב לסוכנויות המתמחות בגבייה. על כן, אני תמיד ממליץ לכל לקוחות המשרד להחזיק בביטוח המכסה חבות לצדדים שלישיים בגין נזקי רכוש בסכום של 100,000 דולר לכל הפחות.״
Bodily Injury liability limits
״על פי החוק בקליפורניה, פוליסות לביטוח רכב צריכות לכלול כיסוי לנזקי גוף לצדדים שלישיים של עד 15,000 דולר לאדם ועד 30,000 דולר לאירוע לכל הפחות. כלומר, אם אדם המחזיק בביטוח מינימאלי גרם לתאונה בה ישנן פציעות קשות, או מספר רב של נפגעים (כגון תאונת שרשרת), פוליסת הביטוח שברשותו לא תספיק לכסות את נזקי הגוף שגרם לאחרים כתוצאה מהתאונה. על כן, במקרים כאלה, לא פעם בעל הפוליסה יהיה חשוף לתביעות מצד קורבנות התאונה, מה שעשוי לגרור את בעל הפוליסה להוצאות כבדות. לפיכך, אני תמיד ממליץ לכל לקוחות המשרד להחזיק בפוליסה הכוללת, לכל הפחות, 100,000 דולר לנזקי גוף לאדם ו-300,000 דולר לאירוע, ולאלה מאיתנו שיש נכסים להגן עליהם, לעשות פוליסה הכוללת כיסוי נזקי גוף של 250,000 דולר לאדם ו-500,000 דולר לאירוע ואף להוסיף כיסוי ביטוחי נוסף הנקרא umbrella המאפשר בעלות לא גבוהה כיסוי נוסף לנזקי גוף עד מיליון דולר ולעיתים גם יותר״.
Uninsured / Underinsured Bodily Injury Limits
״כפי שציינתי לעיל, מכיוון שקליפורניה היא fault state, באם נפצענו תאונה בה איננו אשמים עלינו לדרוש מפיצוי מהחברה המבטחת את הנהג הפוגע. אולם, לצערנו, ישנם מקרים רבים בהם לנהג הפוגע אין ביטוח כלל, או שיש לו ביטוח מינימאלי בלבד, כזה שאיננו מספיק בכדי לפצות אותנו בגין פציעותינו. במקרים בהם לנהג הפוגע אין ביטוח בתוקף כלל, ניתן יהיה לקבל פיצוי מהפוליסה שלנו עצמנו בגין נזקי גוף אך ורק אם רכשנו כיסוי שנקרא uninsured motorist coverage. במקרה הזה, לאחר שחברת הביטוח שלנו תיווכח כי צד אחר הוא האשם בתאונה וכי הוא איננו נושא ביטוח לנזקי גוף, חברת הביטוח שלנו תפתח בפנינו את האפשרות לקבל פיצוי תחת הכיסוי הנ״ל. בתור מי שמטפל באינספור תיקי תאונות דרכים, חשוב לי להדגיש כי בקליפורניה נהגים רבים נוהגים מבלי שברשותם פוליסת ביטוח בתוקף ולכן מדובר בכיסוי חשוב ביותר. בהקשר הזה, יש לציין כי בתיקים מהסוג הזה בהם אנו מבקשים פיצוי בגין נזקי גוף תחת הפוליסה שלנו, חברת הביטוח מתמודדת עם המבוטח שלה ולא עם צד שלישי, ולכן מרבית חברות הביטוח נוטות להיות נדיבות יותר במהלך המשא ומתן בדרך להסדר.
ישנם מקרים מסוג אחר, בהם הנהג שגרם לתאונה מחזיק בפוליסת ביטוח בתוקף, אולם מדובר בפוליסת ביטוח בעלת כיסוי נמוך, באופן כזה שאיננו מספיק בכדי לכסות את כל נזקי הגוף שנגרמו לנו כתוצאה מהתאונה. במקרים שכאלה, אם רכשנו בפוליסה שלנו כיסוי הנקרא under-insured motorist coverage שהינו גבוה מהכיסוי שברשות הנהג הפוגע, לאחר שפנינו לחברת הביטוח של הנהג הפוגע וזו שילמה לנו את הפיצוי המקסימאלי תחת הפוליסה שלהם, ניתן יהיה אז לפנות לחברת הביטוח שלנו ולדרוש את ההפרש בין מה ששולם לנו מהחברה השנייה לבין תקרת הכיסוי שברשותנו.
למשל, אם ניקח לדוגמא מצב בו פגע ברכבנו נהג שברשותו פוליסת ביטוח מינימלית המכסה נזקי גוף עד 15,000 דולר לאדם ואכן חברת הביטוח של הנהג הפוגע שילמה לנו את הסכום הנ״ל, במקרה בו לנו יש כיסוי של under-insured motorist עד 100,000 דולר, ניתן יהיה לפנות לחברת הביטוח שלנו ולדרוש עוד 85,000 דולר בנוסף למה שכבר קיבלנו מחברת הביטוח של הנהג הפוגע״. אני תציד ממליץ לקהל לקוחותינו לוודא שיש להם כיסוי של לפחות 100,000 דולר ב-uninsured/under-insured motorist וזאת על מנת שלא יצטרכו לסמוך על כך שלנהג הפוגע יהא כיסוי מספק במקרה של תאונת דרכים שאינה באשמתם״.
האם יש לך טיפים נוספים לחברי הקהילה הישראלית המעורבים בתאונת דרכים?
״כמובן. ראשית, במידה ואינכם אשמים בתאונה, גם אם לדעתכם לא צפויה מחלוקת באשר לאשמה, חשוב להבין שלמרבה הצער, נהגים משנים את גרסתם לאירועים לאחר תאונה כל הזמן ועל כן, בזירת התאונה יש לאסוף ראיות שיסייעו לחברות הביטוח להגיע להחלטה לפיה הנהג האחר אשם בתאונה; למשל – לנסות לדובב את הנהג האחר ולהקליטו בוידאו אומר דברים מהם משתמע כי הינו אשם בתאונה וכן לקחת תמונות בהן ניתן לראות את מיקום המכוניות בעת התאונה ואת הנזק לשני הרכבים. שנית, חשוב להבין שבסופו של יום, חברות הביטוח דואגות בעיקר לשורת הרווח שלהם ולא לטובת הלקוח והן מנסות להימנע מתשלום ככל האפשר; על כן, לאחר תאונה רצוי להיוועץ בעורך דין לפני שמתקשרים לחברת הביטוח לדווח על התאונה, וזאת על מנת לא להגיד דברים שיפגעו בתיק בשלב מאוחר יותר״.
לשיחת ייעוץ ללא תשלום עם עורך דין אסף, התקשרו 818-643-4999
